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人生不可缺少的七张保单

时间:2012-05-11 来源:邵阳市保险行业协会 不详

  安全与保障,是每个人生命中最大的需求。在人一生中不同的阶段,面临不同的财务需求和风险保障,这些需求都可以通过保险来安排。保险的功能不仅在于提供生命的保障,也可以转移风险,规划财务需要,因此成为一种理财的方式。

  从单身贵族到有房有车的中产,从养育小孩到面临养老与遗产问题,这是每个人必经的人生历程。在这个历程中,有7张保单不可或缺。

  第1张:意外险保单(孝顺保单)

  生命原本如此脆弱。随着动车事故、飞机坠落等意外事故的频频发生,我们的生命不再有保障,没有人希望这些惨剧发生,但也没有人能够阻止它每天发生!风险已经不再是小概率事件,而生命中错误的一次碰撞总要有人来买单。

  也许对于只有25岁-30岁的我们来说,年纪尚轻,经济能力还有限,年轻的我们还在创业或打拼,要为人生积累财富,要为买房、买车做准备。意外险则是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障,功能是身故给付、残废给付、医疗给付。买一份意外险是对生命的保障,更体现了对父母养育之恩的报偿。尽管意外险不具备任何理财的功能,但与其高额的赔付相比,每年几百元的投入就显得微不足道。任何其他一个险种都不可能像意外险一样,有如此之高的保障功能。

  作为性价比较高的保障型保险,意外险在个人保险规划中的作用日益突出。在一个完整的保险计划中,意外险通常用来提高意外身故的保额,有责任感的人都需要为自己准备一份意外险保单,对于家庭责任重大而且意外风险较大的人士,更应该在购买了普通意外险后,还要根据自己的工作生活特性,再增加一些特殊的意外险附加险作为保障。所以意外险的各种附加险种也是必要的选择,因为意外发生的医疗赔偿,包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用,也可以附加住院与手术等附加险的补偿来实现。

  第2张:大病医疗保单(亲情保单)

  30岁,我们已经开始害怕体检。我们拿着不薄的薪水,小心地规划着未来。生活似乎在按照设想中一步步推进,但是内心里总有那么一点点不安。我们的生活质量真的提高了吗?一大半白领处于亚健康状态,重大疾病的发病率越来越高,发病的年龄也越来越低,这个事实却谁也无法否认。

  就在今年四月份年仅33岁的复旦女教师于娟由于罹患乳腺癌晚期,治疗多日后于2011年4月19日凌晨3时去世。也许我们看到的只是这位年轻的女教师带给我们的感动,她顽强的精神激励了无数人,而背后谁又知道于娟的父母,丈夫为了医治她的癌症变卖的了家产并且负债累累。这是一件很无奈的事情,随着医疗科技的发展,重疾的治愈率虽然逐年提高,但是让人揪心的是巨额的医疗费用!得了大病并不可怕,可怕的是动辄十几万、几十万的医疗费用,往往会拖垮一个辛苦经营多年的普通家庭,多年的积蓄瞬间灰飞烟灭。

  为自己购买一张大病医疗保单,就是给自己的亲人一份安全感,当疾病发生的时候,不仅仅使得自己的治疗费用得到了保障,也使自己的家庭能够从容应对。这是转移风险、获得保障的方式,也是理财的最佳选择之一。将一部分钱存入大病医疗,出险的情况下可以获得赔付,不出险最终也能收回本金与红利。

  第3张:养老保险(尊严保单)

  每个人都有老年岁月,这是人生的必经阶段。那么30年后谁来养你?这是我们不得不考虑的问题。当我们的口袋越来越充实,薪水逐年上升,习惯了高质量的生活方式,有没有人想过如果自己老了,没有了赚钱的能力,这样高质量的生活还能继续么?现代社会的竞争越来越激烈,子女们要面对上有老下有小的巨大压力,你又是否忍心看着他们肩负着如此沉重的压力呢?规划自己的养老问题,是对自己和儿女负责。

  在能赚钱的年龄考虑养老是必要的,也是不可回避的。我们在社会保险里也都有一份养老金,女性交满20年、男性要交满25年,可以在退休后领取。但这种养老金发放金额是当地最低月平均工资,例如2003年,北京最低月平均工资是465元,这对维持一般的生活而言,实属杯水车薪。

  从30岁开始,在资金允许的情况下,要为自己够买一份养老保险,这不仅仅是为了自己有一个金色的晚年,同时也是给自己的子女减轻了负担。养老资金首先要保证安全,投资股市或者房产来养老,风险显然难以预测。而养老保险兼具保障与理财功能,可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买,买得越早,获得收益就会越大。

  第4张:为财富提供保障的人寿保单(身价保单)

  现今社会,人们早已经不再拒绝花明天的钱来消费。工作几年之后,手里有了一笔不大不小的存款,投入一笔可接受的金额,贷款买房、买车,生活水准得到立竿见影的改善。都市里的“负翁”越来越多,背着贷款日子貌似过得有滋有味,实则更有压力。万一出了事故,谁来还那几十万甚至更多的银行贷款?

  没有人担得起这个风险,因此要把风险转移出去。算算贷款金额总共多少,再买一份同等金额的人寿保险。比如贷款总额是80万元,就买一份80万元的寿险。一旦有变,尚有保险公司替还房贷。这样的保险可以为个人及家庭提供财富保障。

  第5-6张:子女的教育及意外、医疗保单(教育保单)

  结婚后,昔日的单身贵族开始面临对家庭的责任。养育小孩之后,子女的教育问题更是提上了主要日程,此时,家庭财富也有了一定的积累。在经济条件允许的情况下,夫妇各买一份人寿保险,受益人互相写对方的名字,也是一种责任和承诺。在一方出现意外的情况下,家庭生活不至于陷入困境,一张保单保护了全家。

  天下的父母都希望孩子接受最好的教育,拥有更为远大的未来。所需的教育费用越来越昂贵,读个大学更要是以数万计,更不必说对孩子爱好的培养。现今游游泳、弹弹琴、请请家教,诸如此类高昂的开支都是一笔较大的开销。孩子的教育金越早准备越轻松。从孩子出生之日起,为教育准备一笔资金就已经是当务之急。好在小孩出生是在父母的壮年时期,经济收入较稳定,此时有能力给小孩提供良好的教育基金。

  为孩子购买教育保险是一种不错的投资方式。一是专款专用,确保孩子这部分费用不被占用;二是分享保险公司收益,确保资金的保值增值。在孩子出生时就为他准备一份贴心的教育金,不仅仅是让孩子以后能够获得更好的教育,也是给孩子一份成长的礼物。

  儿童意外险是孩子的另一张必备保单。儿童更爱动,更好奇,比成人更容易受到意外伤害。仅2003年,北京就有5万儿童受到不同程度伤害。儿童意外险可以为出险的孩子提供医疗帮助,让孩子的身体健康有了保障。

  小病医疗报销、大病预防基金也是父母应该为孩子考虑的。医疗费用日益高涨的今天,小病住院的花费也不菲,更何况孩子发病住院的概率较成人高一些(孩子的免疫力是在与疾病的抗争中建立起来的)。随着环境污染的日益严重,饮食结构的改变等因素,孩子的大病发病率也在提高,像白血病就是威胁儿童健康的重要杀手。有病不可怕,可怕的是没钱治疗,所以大病基金也必须为孩子们考虑。

  第7张:避税保单(避税保单)

  50岁以后,有了房子与车,孩子长大了,我们也开始面临养老与遗产的问题。在经济条件允许的情况下,我们要全面完善自己的医疗保险和养老保险,规划好退休后的生活,安享晚年。此时,对遗产的安排也要提上日程。

  遗产税是否开征,专家学者们已经争论了几年。但随着经济与法律的发展,征收遗产税已经是必然的事。按照国际惯例,遗产税一般在40%以上,德国的遗产税率甚至高达50%。面对如此高比例的税收,我们理当未雨绸缪。如何对遗产进行规划,采用合理的方式避税,值得仔细地思考。

  按照我国现行法律,任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人,无须交纳个人所得税。选择适当的保险品种,有意识地用巨额资金购进投资型保险,以子女为保险受益人,身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。投资保险因而成为最佳的避税方式之一。

  遗产避税可以选择追加一份养老保险,为退休后的生活提供进一步保障,另一方面,只要将受益人的名字写成子女,就可以在身故后规避遗产险。身故后所有的保险金都将属于受益人。

  最后提醒广大市民,买保险应根据个人家庭收支情况量入为出,并考虑以下三个购买保险的基本原则:

  1、考虑自己处于人生的那个阶段然后再选择保险需求,选择不同险种。

  2、挑选一个有信誉的保险公司。保险公司的业务与资金发展都要比较稳健,这样才能在出险后容易获得赔付。

  3、找专业的代理人。买保险的人多数不了解保险,保险服务都是通过代理人根据你的需求定制保险计划来实现的,所以,保险代理人的选择也较为关键。

  总之,保险是一种保障又具有保障功能的储蓄,在现实生活中发挥着越来越大的作用。买保险是我们生活中很普通的一件事,但是这件事却能衡量人生的价值,衡量生活的品质,衡量我们的责任感,以及我们对自己亲人的爱。在年轻时未雨绸缪,提前规划,保险理财兼顾长远,在人生的各个阶段分别有这七张保单为您和您家人的幸福生活保驾护航、锦上添花。

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